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對銀行信用卡風險管理若干問題的反思

[收錄:2014-01-17] [作者:蔡雯珺] [服務:論文代寫代發] [字體: ]
內容摘要:對銀行信用卡風險管理若干問題的反思,摘 要:受美國金融危機的影響,我國目前正處在一個穩定金融市場、防范金融風險、保持經濟增長的大背景下,清楚認識及研究如何有效防范銀行信用卡各類風險將有著重大的理論意義和實踐意義。本文分析了銀行信用卡風險的表現形式及風險產生的原因,并提出了幾點有效防范銀行信用卡風險的建議。
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銀行信用卡風險管理若干問題的反思,摘 要:受美國金融危機的影響,我國目前正處在一個穩定金融市場、防范金融風險、保持經濟增長的大背景下,清楚認識及研究如何有效防范銀行信用卡各類風險將有著重大的理論意義和實踐意義。本文分析了銀行信用卡風險的表現形式及風險產生的原因,并提出了幾點有效防范銀行信用卡風險的建議。

關鍵詞:商業銀行;信用卡風險;風險管理;風險防范

隨著金融自由化、金融衍生工具不斷發展,近年來我國銀行信用卡市場發展速度非常迅猛,發行量由2003年的544萬張猛增至2004年底的近1億張。2008年末工行、建行、中行、交行四家大型上市銀行信用卡發卡量的總和達8400萬多張。信用卡作為一種現代化、大眾化的金融電子產品,其迅速發展一方面越來越受到市場和客戶的普遍歡迎,另一方面,受各種因素的影響,商業銀行在發展信用卡業務中,面臨的風險也越來越大。目前,受美國金融危機的影響,我國正處在一個穩定金融市場、防范金融風險、保持經濟增長的大背景下,清楚認識及研究如何有效防范銀行信用卡各類風險將有著重大的理論意義和實踐意義。

一、銀行信用卡風險的表現形式

信用卡風險,主要是指有造成資金損失的危險程度。從理論上講,信用卡業務在營運過程中,因受主客觀因素的影響,必然或多或少地存在著造成資金損失的可能性,這是比然存在的,也是無法避免的。信用卡風險的表現形式主要有以下幾種:

1.信用卡信用風險

信用風險主要包括發卡風險和貸后風險。在發卡的環節上,我國銀行均未建立真正意義上的信用評分系統,沒有一個較為成熟的信用評分標準,銀行一般根據自己的評分標準及經驗來作決定,有較大的主觀隨意性。貸后風險主要表現為道德風險,即持卡人的惡意透支行為。信用卡透支是指持卡人憑卡支付的款項超過其備用金賬戶的余額。一般情況下信用卡透支不一定形成風險或呆賬,因此按運作方式應允許善意的小額短期透支。但是正因為信用卡有此功能,才會被一些不法分子所利用,造成惡性透支,由此產生風險。

2.信用卡欺詐風險

利用信用卡進行詐騙是指不法分子利用盜用失卡、克隆信用卡或使用涂改過的信用卡進行犯罪活動,造成持卡人帳戶資金損失后與銀行產生法律糾紛;。除此之外,信用卡的風險表現形式還有違章授權、挪用客戶保證金和備用金、清戶不清存款基數、掛失不及時處理、資信調查不認真釀造后患和利用轉賬匯票套現等等,這些都造成了銀行風險損失。

3.信用卡商家風險

信用卡商家風險表現為兩種形式:一是不法雇員欺詐。在現實中,雇員能接觸到顧客的卡信息,甚至持卡離開顧客的視線時使用客戶信用卡消費,并將非法使用出現的發票自行扣壓,致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導消費者登錄自己的網址。消費者難以識別互聯網商家的真偽,很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購貨發票,然后拿假發票向銀行索取款項。

4.信用卡系統運行風險

信用卡系統運行風險是指由于計算機系統運行故障或自然災害無法抗拒因素,造成系統數據丟失或數據錯誤而形成的發卡量,尚未與風險責任掛鉤,致使部分銀行卡營銷人員盲目追求發卡量,忽視風險管理,不能主動的通過加強監管,制定規章來規避風險,而且有的行缺乏風險管理文化建設和對員工的思想道德教育,致使很多內控風險事件發生。

二、銀行信用卡風險產生的原因

信用卡風險的形成既有來自虛擬經濟本身的原因,也有外在制度帶來的影響。前者主要源自于由于信息的不對稱性,后者主要源于相關制度的不健全和不完善。主要原因表現為以下四點:

首先,發卡銀行和客戶之間信用信息不對稱。我國市場經濟還處于初級階段,個人信用

制度尚未完全建立,缺少一個全國性的、中立的個人信用評估機構。在個人信用資訊的獲得和傳遞方面遠遠落后于發達國家。發卡銀行往往根據申請人的年齡、性別、職業、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來衡量其信用價值。

其次,發卡銀行與相關部門之間、發卡銀行之間信息不對稱。這主要是因為商業銀行與外部相關者的合作機制還沒有建立起來。我國的稅務、公安等相關部門掌握著大量有價值的信用信息,但由于部門分割、缺少信息共享機制而使得信息的整合利用難以實現。此外,如果各商業銀行能夠共享各自的客戶信用記錄,就可以更全面地了解申請人的負債情況,減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風險。然而現狀卻是發卡行之間的風險信息非共享,風險管理標準也不統一。

第三,信息不對稱狀況下不同授信額度的制度設計缺陷。在信用卡營銷的過程中,發卡行一般會運用市場細分策略對不同的客戶授予不同的授信額度,這樣的制度設計在信息不對稱狀況下將會完全失敗。信息不對稱使得劣質客戶不用花費多少代價就能冒充優質客戶而不被發現,優質客戶卻無法證明自己的信用狀況,被劣質客戶輕易趕走。

第四,一些外部制度的不健全與不完善。我國社會征信體系不夠健全。由于征信系統初步建立,系統的及時性、完整性和準確性有待加強,且征信系統僅包括了個人的銀行信貸數據,對于其他行業暫不包括,其信用內容和社會影響力有限,還需進一步健全和發展。此外,我國風險管理法制也不完善。如非法中介套現行為,因缺乏明確的法律制裁依據,銀行往往束手無策,只能采取取消商戶資格、收回刷卡機具等被動措施,難以控制套現現象的泛濫。

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